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移动支付大战|NFC支付遭“误伤”

2017-08-05 10:51:28  来源:华夏时报  编辑:

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  ■本报记者 张夏楠 北京报道

  移动支付的又一轮补贴开始了。

  银联云闪付联合Apple Pay的线下补贴在7月底刚刚结束,支付宝与微信支付的补贴在8月伊始就紧跟而上。其间,京东金融旗下的京东闪付在7月18日刚刚上线,便也加入前一阵营,推出系列优惠活动。

  线下补贴大战正酣,有银行人士突然发文质疑,认为京东闪付的背后是银联给了京东发卡权,伤害了银行一方的利益。这一观点随后被指出是误解。

  在采访中有观点认为,京东闪付实际上是银联方面对于支付账户的一次创新尝试,在实现引流的同时,借助市场机构的参与,改变在移动支付市场上的被动地位。

  发卡权旁落?误解!

  虽然在去年9月,京东就曾上线“白条闪付”产品,支持NFC支付功能,但“白条闪付”与此次的“京东闪付”还是有很大的不同。

  具体而言,“白条闪付”背后对接的一个广发银行或上海银行的Ⅱ类账户,由合作银行完成对客户身份真实性核验及开户授权,由“白条”为该账户的个人消费者提供消费贷款。而京东闪付则实现了京东体系的支付账户直接接入银联的清算网络。

  7月底时,有署名为“某银行网络金融部专家”及“某国有大行移动金融专家”的人士接连发文,质疑京东闪付以第三方支付账户接入银联,银联给了“京东闪付卡”一个“62”开头的发卡行识别码(BIN),实际上就是给了京东发卡权。而京东成为了发卡行的角色,获得了发卡行的分润。

  上述银行方面人士认为,“下一步如果银联为了流量直接给支付宝账户或者微信零钱包一个卡BIN接进来”,发卡行的利益将受到很大的影响。

  不过,后来随即有不少观点证实,所谓京东闪付的BIN码是误解。

  我爱卡网主编、信用卡市场研究人士董峥也表示,在京东闪付的交易看到的“62”开头的码其实是TOKEN号,银联并没有允许京东基于卡号配发实体卡。

  “经过我爱卡研究部的实际交易测试,京东闪付的账户所绑定的银行卡信息仍然为原银行卡信息,同时该卡的交易也同样传给了发卡行,没有改变资金的来源和流向的实质路径。”董峥表示,京东闪付没有改变发卡行的业务地位,反而为发卡行起到了引流的作用。

  京东金融方面也向《华夏时报》记者回应表示,京东闪付与北京银联的此次合作体现了典型的消费者、收单机构、商户、发卡行的四方模式。

  “消费者在京东商城的支付账户中所绑定的银行卡,都可以开通京东闪付,通过京东闪付借助银联网络用于线上、线下的支付。京东闪付一端连接银行卡(发卡行),另一端连接银联云闪付平台(收单机构),仅作为自身支付账户所绑定的银行卡的支付通道,所有支付由绑定的银行卡扣款。”京东金融在回应中解释。

  有要求匿名的支付行业人士向本报记者表达了同样的看法。该人士认为,以支付机构的账户直接接入银联,确实属于创新。不过资金还是“从银行进,从银行出”,京东只是作为渠道,是发卡侧的延伸。

  “其实很多银行已经在与互联网公司达成合作,希望能够从这些机构获得场景、流量等的合作。针对这次的产品出现错误的解读,可能还需要银联方面与银行形成良好的沟通。”他说。

  支付账户做大 银行存忧

  在此次争论中,一个焦点在于第三方支付机构的账户体系是否会发展成为全能账户。

  “零售金融服务竞争的关键之一其实是账户之争,客户使用谁家账户作为金融服务的主账户是重中之重。”前述银行从业人士就曾这样表示。

  就第三方支付的账户体系而言,实际是从支付宝和微信支付发端并壮大。

  由于支付账户内沉淀了大量资金,并且截断了银行和客户之间的资金流、信息流,这引发了监管的担忧。2015年底出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(43号文)提出对第三方支付账户进行分类监管,并且有多重实名认证的要求。

  董峥向《华夏时报》记者表示,虽然同是账户体系,京东闪付实际是穿透式钱包,即PassthroughWallet,仅为银行提供获客、引流;而支付宝和微信支付则属于滞留式钱包,即StagedWallet,其交易信息对于银行不透明。

  他认为,或许正因为有支付宝和微信支付在前,银行对于银联帮助支付机构建立账户体系比较敏感,从而出现误解。

  而上述要求匿名的人士则表示,43号文实际对支付账户给予认可。以支付账户接入银联网络的做法,“从监管规则来看,并不存在不被认可的情况。”

  该人士认为,如果能够通过卡组织的网络,把支付机构的账户纳入其中,有一些显而易见的好处:支付机构有移动支付的业务需求,如果像支付宝、微信那样自建网络,从头再来一遍会耗费人力、物力;而卡组织内部有严格的交易规则,将支付机构的信息流和资金流呈现出来,也符合目前穿透式监管的思路,有利于反洗钱及外汇管理等。

  在他看来,目前银行内部对此的态度也有分歧。“发卡部门可能对这一产品会有质疑,因为担心会对其经营用户的能力受到互联网公司的冲击,被隔离。但是网络金融部或电子银行部还是比较支持,因为会带来实际的交易。流量做大以后,中间收入也会增多。另外收单条线的部门也很乐意看到这样的合作。”他进一步解释称。

  事实上,无论银联还是银行,在移动支付市场被抢了先手,可以说是被动。从加大线下补贴力度,再到引入市场机构,银联与银行的步伐明显加快。

  “金融机构与互联网机构其实不是一个游戏规则。”董峥认为,支付宝和微信支付的优势在于对场景的把控很强,目前银联推出了“全场景支付”,几乎覆盖了移动支付的各类产品,应该说是采取了防御的态度。而京东闪付的模式,可以使银行节省很大的市场开发成本和精力。

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